MICROFINANZAS
CASO GRAMEEN BANK

MAESTRÍA EN FINANZAS EMPRESARIALES
INTEGRANTES:
Adriana Ayoroa
Raúl Ballón
Carla Carranza
Cesar Claros

Prof.: Hans O. Hassenteufel L.

Gestión 2016
La Paz - Bolivia

1. Resumir los principales temas del caso (resumen breve)
La economía pobreza en Bangladesh, Hambruna, Discontinuidad Social, Usura y Negación de la Mujer
Bangladesh tiene una de las densidades de población más altas en el mundo (1.763 habitante por Km2), con un ochenta y cinco por ciento de su población viviendo en áreas rurales y donde más del 60% de la población no son propietarios de la tierra o son propietarios de parcelas muy pequeñas.
Esta mayoría de la población, constituye a la gente más pobre; quienes sobreviven con su salario de agricultores, son empleados de los tierra-tenientes, venden vegetales o se dedican a jalar vehículos que sirven de medios de transporte, en general empleos mal remunerados.
La población más pobre presenta un alto grado de división del trabajo, no tienen acceso a créditos, y son sub pagados; lo cual a su vez repercute en su alimentación, incidiendo principalmente sobre el único factor de producción que poseen, el trabajo.
Adicionalmente, la población más pobre de Bangladesh está sujeta a la hambruna, misma que puede ser causada por fenómenos naturales, pero que sin embargo esta mayormente desarrollada por acumulación en pocas manos de los recursos (manipulación humana y distribución de comida), en este en sentido el precio del arroz puede llegar a ser seis veces el valor del salario.
Dada la característica de su ingreso, la población más pobre tiene como último recurso el acudir a las casas de empeño, vender la poca tierra que tienen o algún tipo de utensilios. En el caso de empeñar sus bienes, el prestamista tiene el poder de asignar un precio al bien empeñado, usualmente la mitad o un tercio del valor de mercado y con intereses que fluctúan entre 300 a 400 por ciento anualmente.
La falta de ingresos sumada a la hambruna provoca la ruptura de la unidad familiar generando discontinuidad social. Por otro lado, existe una marginalización de las mujeres ya que están prohibidas a trabajar salvo en algunas actividades agrícolas como la cosecha de arroz en el caso de contar con tierra; los nacimientos de niñas mujeres son vistos como un costo para la familia ya que en el futuro tendrán que pagar para el matrimonio e incluso dar un dote, esto se llama entonces la negación de la mujer que son en general las personas más pobres en bangaldesh
Esfuerzos para ampliar la otorgación del Crédito.
Algunos bancos comerciales en Bangladesh están obligados a ofrecer programas de crédito rural; sin embargo, solamente aquellos hogares con activos acceden a los préstamos; es decir, el 65% de la población no son tomados en cuenta.
En 1976, el profesor Yunus lanzó una investigación en Jobra buscando ofrecer créditos a los hombres y mujeres pobres, sin tierra, eliminar la explotación de los prestamistas, crear oportunidades para el empleo independiente y unir a los pobres en algún formato organizacional para que se ofrezcan apoyo y beneficio mutuo. En 1983 el proyecto se transformó en un banco independiente, llamado Grameen Bank, que significa Banco del Pueblo.
El Banco Grameen
En el momento de constituir el banco, tenía 200.000 miembros, de los cuales 71% eran mujeres. Grameen Bank es mucho más que un banco convencional ya que tenía una variedad de programas para apoyar las actividades para mejorar el saneamiento, salud, nutrición, educación, planificación familiar, matrimonios sin dote y apoyo mutuo entre sus miembros. El segmento del banco llegaba a los pobres, que tenían menos de 0,5 hectáreas de tierra de cultivo u otros activos de valor similar.
El directorio estaba conformado de 4 persona pobres sin tierra (dos mujeres y dos hombres). Grameen Bank tiene una organización con caracterizada por una formación socio-económica.
Las funciones de este tipo de formación socio-económica son: * Funciones de centro: Cada centro están compuestos de los pobres sin tierra que tienen responsabilidades y actividades como parte de su trabajo para apoyar su desarrollo individualmente y colectivamente. * Funciones de desarrollo: Hace que los créditos estén disponibles y que la información y provisiones estén disponibles. Además, la función de desarrollo organizacional que hace que el desarrollo de la función socio-económica trabaje como un todo. El objetivo es asegurar que el Banco esté sirviendo a los pobres. * Función de servicio: En total, el Banco tiene 3.000 empleados quienes interactúan con los pobres en los centros, destinados a la contabilidad monitoreo y administración de personal
En Grameen Bank, todo el trabajo se enfoca en actividades de los grupos sin tierra y sus centros. Las personas se organizan en grupos de cinco y después cada seis grupos de cinco miembros se unen para formar un centro, por lo tanto, un centro generalmente tiene 30 miembros.
Cada centro tiene la obligación de llevar a cabo reuniones donde pueden discutir sus preocupaciones y dirigir sus negocios con el Banco y cada grupo elige un presidente para que dirija el mismo por un año.
Cuando se forma un grupo, los trabajadores del Banco los observa por un mes para ver si los miembros están cumpliendo la directriz del Banco, asimismo los miembros participan en un programa de capacitación cuyo propósito es establecer confianza entre los miembros.
Cada miembro debe contribuir una proporción al día al fondo de ahorros, que está encomendado a todos los miembros, el dinero es mantenido primero por el presidente, luego por el secretario y luego por cada miembro. Este procedimiento demuestra la capacidad de honestidad y fiabilidad del grupo y de cada individuo respecto a un activo mantenido en común. Si la capacitación es satisfactoria, dos de los miembros recibirán sus préstamos por un mes y dos para asegurar que realicen sus pagos regularmente. Solo ahí será que los próximos dos miembros estén aptos para préstamos. El quinto miembro del grupo recibirá su préstamo cuando el segundo grupo de prestatarios han demostrado su fiabilidad. Generalmente el presidente y el secretario son los últimos en recibir los préstamos.
Grameen Bank otorga créditos sin pedir garantías, la fiabilidad del grupo como un todo, y sus beneficios futuros en términos de nuevos préstamos estarán en riesgo si uno de los miembros no cumple con los pagos del crédito. Lo que ocurre generalmente es que si uno de los miembros tiene dificultades de realizar el pago del préstamo, el grupo acuerda pagárselo; motivo por el cual el Banco tiene una tasa de amortización del 98%.
Por otro lado, existen reuniones semanales de los centros, que coinciden con las fechas de pagos. Cada presidente de grupo elije a un presidente del centro por un año, cuyo objetivo es asegurar la participación semanal en las reuniones, los pagos de los préstamos, disciplina y conduce el programa de las reuniones.
Uno de los más importantes aspectos de las reuniones de los centros es que todos los negocios del banco se conducen abiertamente; es decir, no existen transacciones privadas; cada miembro sabe lo que está ocurriendo y puede dar su opinión.
Por último, existen 16 decisiones que se formularon, en un Taller Nacional de cien presidentas mujeres de centros, que es la base de la constitución de desarrollo social del Grameen Bank. Es obligación de cada miembro practicar e implementar estas decisiones.
A diferencia de otros bancos, el motor de Grameen Bank es progresar para el beneficio de los más pobres a través de una comunicación persona a persona.
Desarrollo de habilidades en la Pobreza y la comunicación como medio de transmisión
El caso también menciona que dentro de la dinámica de la pobreza, a la cual se puede llegar a considerar como una cultura, ya que las personas que viven en ella desarrollan habilidades que a pesar de no ser percibidas como tal por el mundo desarrollado occidental y capitalista no se puede negar su existencia.
En un mundo donde la transmisión escrita de la información es una necesidad, las personas que viven en la pobreza transmiten sus conocimientos de manera verbal haciendo de esta forma de comunicación la más importante, adicionalmente para preservar el conocimiento traspasado tienden a desarrollar grandes niveles y memoria.
Finalmente, la pobreza hace que las personas tiendan a un uso mucho más eficiente de los recursos, es así que tienen grande habilidades adaptativas de productos que pueden ser desechados en otros estratos sociales. 2. ¿Cuáles eran los objetivos de Yunus con su proyecto en Jobra?
Los objetivos de Junus con su proyecto Jobra estaban dirigidos a cuatro puntos trascendentales los cuales son descritos a continuación: a. Ofrecer créditos a los hombres y mujeres pobres, los cuales son generalmente personas que no poseen tierra. b. Eliminar la explotación de los prestamistas, los cuales cargaban tasas de interés de hasta 400% anual incrementando el círculo vicioso de la pobreza. c. Crear oportunidades para el empleo independiente de grandes cantidades de recursos humanos que estaban siendo sub utilizadas. d. Dotar a la población más en algún formato organizacional donde se desarrolle el apoyo, cooperación y beneficio mutuo.

3. ¿Productos financieros que ofrecen?
El Grameen Bank ofrece programas de crédito para apoyar las actividades de saneamiento, salud, nutrición, educación, planificación familiar, matrimonios sin dote y apoyo mutuo entre sus miembros. El banco apunta a los pobres, que tenían menos de 0,5 hectáreas de tierra de cultivo u otros activos de valor similar.
Para grupos de clientes con más experiencia y que han probado su fiabilidad mediante el pago oportuno de sus cuotas y préstamos además de haber desarrollado un sistema organizacional de cooperación, el banco también ofrece créditos para proyectos conjuntos principalmente relacionados con la agricultura, pesca, desarrollo de molinos y fábricas.
En Grameen Bank, todo el trabajo se enfoca en actividades de los grupos sin tierra y sus centros. Las personas se organizan en grupos de cinco y después cada seis grupos de cinco miembros se unen para formar un centro, por lo tanto, un centro generalmente tiene 30 miembros.
Cada centro tiene la obligación de llevar a cabo reuniones donde pueden discutir sus preocupaciones y dirigir sus negocios con el Banco, cada grupo elige un presidente para que dirija el mismo por un año.
Cuando se forma un grupo, los trabajadores del Banco los observa por un mes para ver si los miembros están cumpliendo las directrices del Banco. Asimismo, los miembros participan en un programa de capacitación cuyo propósito es establecer confianza entre los miembros.
Cada miembro debe contribuir una proporción al día al fondo de ahorros, que está encomendado a todos los miembros, el dinero es mantenido primero por el presidente, luego por el secretario y luego por cada miembro. Este procedimiento demuestra la capacidad de honestidad y fiabilidad del grupo y de cada individuo respecto a un activo mantenido en común.
Si la capacitación es satisfactoria, dos de los miembros recibirán sus préstamos por un mes y dos para asegurar que realicen sus pagos regularmente. Solo ahí será que los próximos dos miembros estén aptos para préstamos. El quinto miembro del grupo recibirá su préstamo cuando el segundo grupo de prestatarios han demostrado su fiabilidad. Generalmente el presidente y el secretario son los últimos en recibir los préstamos.
Grameen Bank otorga créditos sin pedir garantías, la fiabilidad del grupo como un todo, y sus beneficios futuros en términos de nuevos préstamos, está en riesgo si uno de los miembros no cumple con los pagos del crédito. Lo que ocurre generalmente es que si uno de los miembros tiene dificultades de realizar el pago del préstamo, el grupo acuerda pagárselo; motivo por el cual el Banco tiene una tasa de amortización del préstamo de 98%. 4. ¿Cómo se compara el entorno de operaciones de Grameen con el de BSO?
El entorno de operaciones muy similar, ya que en ambos casos se tienen dificultades para el acceso al crédito por parte de la población más pobre.
Existe una alta concentración de los recursos en pocas manos, niveles de desnutrición elevados, niveles de educación bajos, elevada burocratización de la banca comercial y altas exigencias de las garantías.
Cuadro 1. Entorno de operaciones Item | Bolivia (Banco Sol) | Bangladesh (Grameen Bank) | Pobreza | 60% pobre | Más de 60% vive en la pobreza extrema | Población | 8,33 millones 61% Urbano , 32% rural | 100 millones 85% Rural, 15% Urbano | Densidad Poblacional | 7,6 personas Km2 | 1.763 personas por Km2 | Superficie | 1.098.581 Km2 | 147.570 KM2 | Principales Actividades | Agricultura, Comercio Informal, Minería. Manufactura | Agricultura, Caza, Pesca, Sector Informal |

Los niveles de pobreza son similares, sin embargo en el caso de Gramen Bank en Bangladesh se agudiza por la cantidad de habitantes que tiene y, la escaza superficie de cultivo y una alta población rural.
En cuanto a la discriminación por género, si bien la misma persiste en Bolivia es mucho menor que la de Bangladesh ya que el trabajo es universal sin distinción de género por lo menos a partir de la reforma agraria, si bien los niveles salariales a los que están expuestas parecen ser menores. 5. ¿Cómo se compara esta organización con BSO?
Las operaciones de Grameen son más sociales en comparación a las del Banco Sol que es un banco con fines de lucro.
Asimismo, el origen de los fondos de Grameen tenía el apoyo del Bangladesh Bank y otros bancos mientras que Banco Sol dependía de inversores y organizaciones no gubernamentales sin fines de lucro en un principio, puesto que posteriormente apuntó a autosotennilidad mediante la captación de depósitos.

Si bien ambos ofrecen préstamos solidarios, la forma de trabajo varía totalmente ya que en Banco Sol no operan mediante centros si bien consideran la idea grupal y solidaria del préstamo, además que su segmento de mercado está dirigido al sector informal en áreas urbanas, no rurales como Grameen. Por otro lado banco sol ha incursionado en préstamos individuales, área que Grameen no ha considerado.
La organización de Grameen era a través de grupos de cinco miembros cada uno, formando centros de 6 grupos, donde cada miembro apoyaba a otro y donde se elegían presidentes de grupo que controlaban el manejo del dinero y del cumplimiento de las directrices del Banco. Buscan dar una forma de funcionamiento organizacional a los grupos de personas de forma más general, inculcando el valor de la responsabilidad principalmente.
El Banco Sol, por otro lado, enfocado en el sector informal del área urbano, cobraba intereses sobre los préstamos y tenía una organización más burocrática como un banco tradicional, el banco trata de dar una educación de tipo financiera a sus clientes fomentando la solidaridad, si bien toma como base la asociación grupal de la comunidad.
Ambos bancos hacen especial énfasis en las mujeres como objetivo principal de su mercado de clientes debido a la discriminación a la que se ha veo sometida.
En Grameen Bank, los pobres forman parte del directorio, el Banco Sol no considera a este sector para formar parte de su directorio que es mucho más profesional.

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[ 1 ]. El caso indica que existen entre 350 a 400 actividades.
[ 2 ]. De acuerdo a la información del caso.