GAGASAN
REKONSTRUKSI POLA PENGEMBANGAN ASURANSI JIWA PADA MASYARAKAT KELAS MENENGAH DALAM PRESPEKTIF SOSIAL EKONOMI DAN BUDAYA
(Study Pada PT. Asuransi Jiwa “X” Semarang)

Marlien / 922012017

Latar Belakang
Resiko dimasa datang dapat terjadi terhadap kehidupan sesorang misalnya kematian, sakit atau dipecat dari pekerjaannya. Dalam dunia bisnis resiko yang dihadapi dapat berupa resiko kerugian akibat kebakaran, kerusakan atau kehilangan atau resiko lainnya. Oleh karena itu setiap resiko yang akan dihadapi harus ditanggulangi sehingga tidak menimbulkan kerugian yang lebih besar lagi. Untuk mengurangi resiko yang tidak diinginkan dimasa yang akan datang, seperti resiko kehilangan, resiko kebakaran, resiko pinjaman kredit macet bank atau resiko lainnya, maka diperlukan pihak ketiga yang mau menanggung resiko tersebut. Pihak ketiga yang menyediakan jasa untuk menanggung risiko tersebut adalah perusahaan asuransi yang mau menanggung resiko yang bakal dihadapi nasabahnya baik perorangan maupun badan usaha. Hal ini disebabkan perusahaan asuransi merupakan perusahaan yang melakukan usaha pertanggung jawaban terhadap resiko yang akan dihadapi oleh nasabahnya. Dari segi Ekonomi, asuransi bertujuan untuk mengurangi ketidak pastian dari hasil usaha yang dilakukan oleh seseorang atau perusahaan dalam rangka memenuhi kebutuhan atau mencapai tujuan. Dari segi Hukum, asuransi bertujuan untuk memindahkan risiko yang dihadapi oleh suatu obyek atau suatu kegiatan bisnis kepada pihak lain. Dari segi Tata Niaga, membagi risiko yang dihadapi kepada semua peserta program asuransi. Dari segi Kemasyarakatan, menanggung kerugian secara bersama-sama antar semua peserta program asuransi. Dari segi Matematis, meramalkan besarnya kemungkinan terjadinya risiko dan hasil ramalan itu dipakai dasar untuk membagi risiko kepada semua peserta (sekelompok peserta) program asuransi.
Menurut Undang-Undang No. 2 Tahun 1992 tentang Usaha Perasuransian (www.bapepam.go.id), yang dimaksud dengan asuransi atau pertanggungan adalah perjanjian antara dua pihak atau lebih, dengan mana pihak penanggung mengikatkan diri pada tertanggung, dengan menerima premi asuransi untuk memberikan penggantian pada tertanggung karena kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapkan, atau tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga yang mungkin akan diderita tertanggung, yang timbul dari suatu peristiwa yang tidak pasti, atau untuk memberikan suatu pembayaran yang didasarkan atas meninggal atau hidupnya seseorang yang dipertanggungkan.
Agar suatu kerugian potensial (yang mungkin terjadi) dapat diasuransikan (insurable) maka harus memiliki karakteristik (Morton, 1999) : terjadinya kerugian mengandung ketidakpastian, kerugian harus dibatasi, kerugian harus signifikan, rasio kerugian dapat terprediksi dan kerugian tidak bersifat katastropis (bencana) bagi penanggung.
Kematian adalah sesuatu yang pasti, mengapa bisa diasuransikan? Meski merupakan sesuatu yang mengandung kepastian, namun kapan tepatnya saat kematian seseorang berada diluar kendali orang tersebut, sehingga saat terjadinya peristiwa kematian yang betul-betul mengandung ketidakpastian inilah yang menyebabkannya insurable. Pilihan berasuransi bukanlah semata-mata untuk mengalihkan atau alat penyebaran resiko bisnis. Tetapi lebih jauh dari itu bahwa asuransi memberikan manfaat, berupa adanya rasa aman, perlindungan, pendistribusian biaya dan manfaat yang lebih adil, polis asuransi dapat dijadikan agunan untuk memperoleh kredit, berfungsi sebagai tabungan, alat penyebaran risiko, dan membantu meningkatkan kegiatan usaha. Memperhatikan manfaat dan fungsi dari asuransi dalam melindungi diri pribadi (jiwa), harta (asset) dan tanggungan (liabilities), maka semestinya asuransi tumbuh dengan sangat pesat dan tersebar luas diseluruh Indonesia terutama dikalangan masyarakat menengah keatas.

Pertumbuhan Perusahan Asuransi

Tabel : Pertumbuhan Perusahaan Asuransi JENIS ASURANSI | 2009 | 2010 | % | JIWA | 46 | 54,51 | 18,5 | UMUM | 82 | 112,91 | 37,7 | SOSIAL | 5 | N/A | | Sumber : BAPEPAM dan Lembaga Keuangan |

Tahun 2009 di Indonesia, tercatat 46 pemain asuransi jiwa, 82 pemain asuransi umum dan 5 asuransi sosial. (BAPEPAM dan Lembaga Keuangan, 2010) aset industri asuransi pada semester pertama 2010 mengalami peningkatan 18,5% pada asuransi umum, dan peningkatan 23,37% pada asuransi jiwa, dibandingkan dengan periode yang sama tahun 2009. Dalam industri keuangan, perbankan masih mendominasi pencapaian aset. Sementara, industri asuransi masih terbilang kurang berkembang. Bila dihitung per Desember 2011, total aset perbankan secara keseluruhan mencapai Rp 3,7 triliun atau 76,1 persen dari total aset industri keuangan. Sementara industri nonbank hanya sekitar Rp 1,165,45 triliun atau 23,9 persen. Dari data tersebut industri asuransi masih memiliki peluang yang sangat besar untuk berkembang.
Pemegang Polis
Tabel : Pertumbuhan Pemegang Polis Asuransi NEGARA | JUMLAH PENDUDUK (JUTA JIWA) | PEMEGANG POLIS (JUTA JIWA) | GDP/CAPITA | INDONESIA | 237,6 | 7,1 (3%) | US$ 3,000 | MALAYSIA | 27,56 | 9,06 (32,91) | US$ 10,467 | Sumber : LIMRA, 2010, The Jakarta Post : Global Finance |
Jumlah penduduk Indonesia sekitar 237,6 juta jiwa (sensus BPS 2010) dan menempati peringkat ke-4 dengan penduduk terbanyak dunia di bawah China, Amerika Serikat dan India (www.anamrifai.com). Dari data di atas Indonesia memiliki capital market yang potensial, namun kenyataannya perusahaan asuransi belum dapat memaksimalkan peluang tersebut. Jika dibandingkan dengan negara Malasysia, ratio pemegang polis asuransi 32,91% ( 9,06 juta) dari total penduduk sebesar 27,56 juta jiwa. Bandingkan dengan di Indonesia hanya 3% dari total penduduk atau sekitar 7,1 juta jiwa (LIMRA, 2010). Negara maju jumlah pemilik asuransi jiwa lebih dari 80%total penduduk. Sedikitnya pemegang polis asuransi di Indonesia menunjukan minat masyarakat masih rendah terhadap asuransi.
Pertumbuhan Kelas Menengah Di Indonesia Definisi kelas menengah (Marx Weber dalam http:/sosbud.kompasiana.com), masyarakat kelas menengah yang diukur melalui gabungan pendapatan, pendidikan dan status sosial. Bank Dunia (2011), memberikan kriteria pengeluaran konsumen kelas menengah di Indonesia sebesar US$2-20 per hari. http://sosbud.kompasiana.com, membagi katagori pengeluaran kelas menengah bawah Rp.700.000,- – Rp.4.000.000,- dan kelas menengah atas Rp.4.000.0000,- – Rp.6000.000,-
Tabel : Pertumbuhan Kelas Menengah TAHUN | JUMLAH (JUTA) | % | KELP MISKIN (JUTA) | % | 1999 | 45 | 25 | 171 | 71,97 | 2009 | 93 | 42,7 | 123 | 51,77 | 2010 | 134 | 56,5 | N/A | | Sumber : www. Bps.go.id. 2010. Bank Dunia, 2011. Swa.co.id |
Jika dilihat pada tahun 1999 kelompok kelas menengah baru 25 persen atau 45 juta jiwa, namun satu dekade kemudian melonjak jadi 42,7 persen atau 93 juta jiwa. Sedangkan jumlah kelompok miskin berkurang dari 171 juta jiwa menjadi 123 juta jiwa. Data itu direkam dari survei sosial ekonomi nasional (www.bps.go.id, 2010). Laporan Bank Dunia menyebutkan, jumlah kelas menengah di Indonesia saat ini sekitar 56,5 persen dari total jumlah penduduk. Menurut Sensus Penduduk 2010, penduduk Indonesia berjumlah 237,6 juta. Berarti, jumlah kelas menengah dengan pengeluaran per hari 2 dolar AS (sekitar Rp. 18.000,-) sampai dengan 20 dolar AS (sekitar Rp.180.000,-) tidak kurang dari 134 juta orang.
Minat Belanja Masyarakat Kelas Menengah
Minat belanja masyarakat kelas menengah sangat besar, menurut Bank Dunia, nilai uang yang dibelanjakan untuk pakaian dan alas kaki pada tahun 2010 mencapai Rp. 113,4 triliun. Belanja rumah tangga dan jasa sebesar Rp.194,4 triliun, belanja di luar negeri Rp.50 triliun, dan biaya transportasi Rp. 283,6 triliun.
Tabel : Jenis Belanja Masyarakat Kelas Menengah Tahun 2010

JENIS BELANJA | JUMLAH (Rp) | Pakaian dan Alas Kaki | 113,4 T | Rumah Tangga dan Jasa | 194,4 T | Belanja Luar Negeri | 50 T | Transportasi | 283,6 T | Kartu Kredit | 161,4 T |

Data Bank Indonesia menunjukkan, jumlah transaksi menggunakan kartu kredit dalam periode 2005-2010 naik 2,5 kali lipat sehingga menjadi Rp.161,4 triliun. Ada 6,7 juta orang yang memegang kartu kredit. Dari data di atas pengeluaran terbesar digunakan untuk belanja konsumtif, tidak terungkap belanja yang dikeluarkan untuk investasi di asuransi. Fenomena ini menunjukan potensi atau peluang untuk menggali minat masyarakat terhadap asuransi masih terbuka lebar. Tapi pada kenyataannya keengganan masyarakat khususnya kelas menengah ke atas terhadap asuransi jiwa masih sangat rendah.
Banyak penelitian yang telah dilakukan namun masih berfokus pada produk-produk asuransi yang diharapkan dapat meningkatkan penjualan premi asuransi (MS. Babita Yadav & Dr. Anshuja Tiwari 2012); (M. Noor Fauzan 2005). Selain itu penelitian tentang orientasi meningkatkan kepuasan nasabah yang ujung-ujungnya berorientasi pada loyalitas. Pelanggan yang loyal berdampak pada pembelian ulang terhadap produk asuransi (Dr. H.S. Sandhu 2011) ;(Wakhidin 2010); (Nanda Putri Prameswari 2011)
Sejumlah penelitian dilakukan hanya berfokus pada faktor-faktor kelas sosial seperti demografi berpengaruh terhadap keputusan masyarakat dalam berinvestasi di asuransi jiwa (Dharmedra 2011; Dhiraj & Nikita 2012 ;Ahmad sukri 2012 ; Dhiraj & Kunal 2012 ; Babita 2012). Penelitian tentang sosio-ekonomi menunjukan beberapa faktor sosio-ekonomi seperti pendapatan, inflasi, harapan hidup ukuran rumah tangga berpengaruh terhadap pembelian polis asuransi jiwa (Sibel Celik 2009); (MS. Babita Yadav 2012); (Hakim 2012); (Ahmad Shukri Yazid 2012); (Sunarto 2000). Sejauh yang dapat diketahui belum ada studi tentang faktor ekonomi dan budaya yang berpengaruh dalam meningkat minat berasuransi secara komprehensif.
Menurut Tienyu Hwang, 2005, faktor budaya dapat juga merupakan salah satu mengapa minat masyarakat terhadap asuransi rendah. Seperti pada penelitian mengenai tradisional budaya Cina bahwa ada kewajiban pribadi yang kuat memberikan dukungan timbal balik terhadap anggota merawat orang jompo dan kurang beruntung menjadi tanggung jawab pada anak-anak atau keluarga. Di Indonesia, ada sebagian dari masyarakat kita yang berpikiran orang yang masih muda, lajang dan ibu rumah tangga tidak membutuhkan asuransi (Kompas.com). Selain itu ada mitos bahwa kalau ikut asuransi jiwa artinya yang bersangkutan tidak percaya kepada perlindungan Tuhan.
Sementara itu, belum ada penelitian tentang asuransi jiwa khususnya masyarakat kelas menengah yang berfokus sosial-ekonomi, sosial budaya secara komprehensip.
Masalah Penelitian (Research Issue)
Penelitian ini ingin mengetahui dan menganalisis faktor-faktor apasaja yang menyebabkan masyarakat kelas menengah kurang berminat terhadap asuransi jiwa dalam prespektif sosial ekonomi dan budaya
Persoalan Penelitian (Research Problem) 1. Mengapa minat masyarakat kelas menengah tentang asuransi jiwa masih rendah ? 2. Faktor-faktor apa saja dalam prespektif sosial ekonomi dan budaya yang menyebabkan masyarakat kelas menengah kurang berminat terhadap asuransi ? 3. Bagaimana pola pengembangan dalam meningkatkan minat masyarakat kelas menengah terhadap asuransi ?
Tujuan Penelitian 1. Untuk mendiskripsikan dan mempelajari sikap dan minat masyarakat terhadap asuransi yang masih rendah. 2. Untuk mengetahui faktor-faktor penyebab rendahnya minat masyarakat kelas menengah terhadap asuransi dari prespektif sosial ekonomi dan budaya. 3. Untuk membangun konstruksi atau pola pengembangan sikap dan minat masyarakat kelas menengah terhadap pentingnya asuransi.
Manfaat Praktis a. Bagi Peneliti
Dapat meningkatkan pengetahuan dan ketrampilan dalam mengidentifikasi kebutuhan masyarakat klas menengah terhadap minat berasuransi b. Bagi Perusahaan 1. Dapat memberikan saran-saran dan masukan tentang perilaku masyarakat klas menengah terhadap kebutuhan asuransi 2. Sebagai referensi untuk mengembangan program-program pemasaran dalam memasarkan produk asuransi sesuai dengan kebutuhan masyarakat kelas menengah

Manfaat Teoritis
Penelitian ini diharapkan dapat memberikan kontribusi keilmuan untuk mengembangkan program-program pemasaran di perusahaan asuransi dengan memperhatikan aspek sosial ekonomi dan budaya yang ada dalam masyarakat kelas menegah.
METODE PENELITIAN a. Lokasi Penelitian : Lokasi penelitian dilaksanakan di kota Semarang, pemilihan lokasi ini berdasarkan keterbatasan peneliti dan kekhasan perilaku masyarakat kota Semarang. b. Waktu Penelitian : Waktu penelitian dilaksanakan dengan membagi dua bagian, bagian : * Pertama pra penelitian dilaksanakan untuk mendapat gambaran tentang obyek yang diteliti yaitu : Perusahaan asuransi dan Nasabah asuransi. Waktu yang dibutuhkan kira-kira 1(satu) bulan * Kedua saat penelitian. Waktu yang dibutuhkan kira-kira 3(tiga) bulan. Obyek yang diteliti : Calon nasabah, nasabah dan perusahaan asuransi. c. Bentuk Penelitian
Penelitian ini merupakan penelitian kualitatif dengan strategi Studi Kasus. Strategi studi kasus (Robert K. Hal. 18) adalah inkuiri empiris yang menyelidiki fenomena di dalam konteks kehidupan nyata, bilamana batas-batas antara fenomena dan konteks tak tampak dengan tegas dan di mana multi sumber bukti dimanfaatkan. Studi kasus (http://mudjiarahardjo.com) merupakan penelitian yang mendalam tentang individu, satu kelompok, satu organisasi, satu program kegiatan, dan sebagainya dalam waktu tertentu. Tujuannya untuk memperoleh diskripsi yang utuh dan mendalam dari sebuah entitas. Studi kasus menghasilkan data untuk selanjutnya dianalisis untuk menghasilkan teori. Sebagaimana prosedur perolehan data penelitian kualitatif, data studi kasus diperoleh dari wawancara, observasi, dan arsif. d. Sumber Data dan Teknik Pengumpulan Data (http://mudjiarahardjo.com) 1. Observasi adalah teknik pengumpulan data dengan melakukan pengamatan langsung terhadap subjek (partner penelitian) dimana sehari-hari mereka berada dan biasa melakukan aktivitasnya. Pemanfaatan teknologi informasi menjadi ujung tombak kegiatan observasi yang dilaksanakan, seperti pemanfaatan Tape Recorder dan Handy Camera. Adapun subyek penelitian adalah Bukan Nasabah Asuransi, Nasabah Asuransi dan Perusahaan Asuransi (Pemerintah dan Swasta) 2. Wawancara yang dilakukan adalah untuk memperoleh makna yang rasional, maka observasi perlu dikuatkan dengan wawancara. Wawancara merupakan teknik pengumpulan data dengan melakukan dialog langsung dengan sumber data, dan dilakukan secara tak berstruktur, dimana responden mendapatkan kebebasan dan kesempatan untuk mengeluarkan pikiran, pandangan, dan perasaan secara natural. Dalam proses wawancara ini didokumentasikan dalam bentuk catatan tertulis dan Audio Visual, hal ini dilakukan untuk meningkatkan kebernilaian dari data yang diperoleh. Wawancara dilakukan pada wakil dari perusahaan, nasabah dan bukan nasabah 3. Studi Dokumentasi, selain sumber manusia (human resources) melalui observasi dan wawancara sumber lainnya sebagai pendukung yaitu dokumen-dokumen tertulis yang resmi ataupun tidak resmi. Dokumen-dokumen tentang perasuransian. 4. Teknik Studi Pustaka, teknik ini digunakan untuk mengumpulkan data ilmiah dari berbagai literatur yang berhubungan dengan kajian-kajian.

DAFTAR PUSTAKA
A Chaedar Alwasilah, 2003, Pokoknya Kualitatatif, “Dasar-dasar Merancang dan MelakukanPenelitian Kualitatif”, PT Kiblat Buku Utama, Jakarta

Andi Prastowo, 2012, Metode Penelitian Kualitatif, “Dalam Prespektif Rancangan Penelitian” Ar-Ruzz Media

Kompas, 2012, Liputan Khusus, “Asuransi”. Tanggal 11 Oktober 2012 : 33
-----2009, Perasuransian Indonesia, Badan Pengawas Pasar Modal dan Lembaga Keuangan.

Ahmad Shukri Yazid, J. A., Mohd Rasid Hussin, Wan Norhayate Wan Daud (2012). "Determinants of Family Takaful (Islamic Life Insurance) Demand : A Conceptual Framework dor a Malaysian Study." International Journa of Business and Management 7(6). Dr. H.S. Sandhu, M. N. B. (2011). "Customer's Perception Towards Service Quality of Life Insurance Corporation of India : A Factor Analytic Approach." International Journal Of Business and Social Science 2(18). Hai Pin, E. S. S., Nani (2000). Analisis dan Perancangan Sistem Pemasaran Asuransi Kerugian Melalui Internet Pada Asuransi Sinar Mas. Komputerisasi Akuntasi. Jakarta, Bina Nusantara. S1. Hakim, M. A. (2012). "Respon Masyarakat Kudus Terhadap Asuransi Syariah." 6. M. Noor Fauzan, T. G. (2005). PENGARUH ATRIBUT PRODUK DAN MINAT KONSUMEN TERHADAP LOYALITAS KONSUMEN (Studi Kasus pada Produk AJB Bumiputera 1912). Surakarta, Universitas Muhammadiyah. Program Pascasarjana (S2). Michael K McShane, T. Z. a. L. A. C. (2012). "Risk Allocation AccrossThe Enterprise : Evidence fromThe Insurance Industry." Journal Of Insurance Issues 35(1): 73 - 99. MS. Babita Yadav, D. A. T. (2012). "A Study on factors Affecting Customes Invesment Toward Life Insurance Policies." Internatonal Journal of Marketing, Financial Service & Management Research 1(7). Nanda Putri Prameswari, S. R. r. A. (2011). "Analisa Faktor-faktor yang Mempengaruhi Loyalitas Konsumen Pada Asuransi "P" Di Kota Semarang." Fokus Ekonomi 6(2): 18. Sibel Celik, M. M. K. (2009). "Determinants if Demand for Life Insurance in European Countries." Problems and Perspective in Management 7(3). Sunarto, M. I., Agung Yuniarto (2000). "Analisis Perilaku Pemegang Polis Dalam Pengambilan Keputusan Pembelian Jasa Asuransi Jiwa Bersama Bumiputera 1912." Wakhidin, A. (2010). Analis Pengaruh Kualitas Layanan Dan Reputasi Perusahaan Terhadap Kepuasan Nasabah PT. Asuransi Jiwasraya (PERSERO ) Kantor Cabang Semarang Timur Manajemen. Semarang, Universitas Stikubank. S1.

(Hai Pin 2000; Michael K McShane 2012)